互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)律，就是斯蒂格里茨說的“信息+貨幣”，就是德勤說的“商務(wù)服務(wù)+支付服務(wù)”。如果中國堅持舊思維，非要與新思維逆著來，非要與世界潮流相悖，規(guī)律本身不會閑著沒事干，它會顯示自己的力量。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)支付的走向，取決于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)兩大路徑的鎖定。隨著2012年12月14日中國人民銀行發(fā)布金融行業(yè)移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，中國互聯(lián)網(wǎng)支付的第一個路徑被鎖定。用有的媒體的話說，叫“銀聯(lián)勝出中移動落敗”。但說“移動支付標(biāo)準(zhǔn)之爭塵埃落定”并不確切，因為在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之外，還有業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，將成為下一個路徑選擇。

　　業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的核心問題在于，確定支付業(yè)務(wù)是金融清算導(dǎo)向，還是信息應(yīng)用導(dǎo)向。具體到主體上，是金融主導(dǎo)(主體包括銀聯(lián)、商業(yè)銀行)，還是非金主導(dǎo) (主體包括運營商、電子商務(wù)第三方支付企業(yè)、終端制造商、數(shù)據(jù)公司等)。我個人認(rèn)為，對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)來說，金融應(yīng)是基礎(chǔ)，非金才是主導(dǎo)。

　　中國先輸一分

　　對“金融行業(yè)移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”，我總的評價是，中國在未來國際競爭中先輸一分。

　　從積極的方面說，有技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)比久議不決要好。中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類35項標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，覆蓋中國移動支付在金融方面的各個環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實現(xiàn)方案，確立了以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信”為目標(biāo)的技術(shù)體系架構(gòu)。應(yīng)該說，對推動中國互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展，具有積極而重要的作用。

　　但為什么說輸分呢?這是從更大背景來講的。支付本身雖小，但它是未來經(jīng)濟走向的一個關(guān)鍵道岔。道岔往哪邊搬，經(jīng)濟的列車，就可能沿著被鎖定的路徑往哪個方向轉(zhuǎn)。把此前的銀聯(lián)與中移動的移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭，放在更大背景看，會有另一種得失判斷。

　　我一直認(rèn)為，支付具有金融和信息雙重屬性(見《為什么支付業(yè)不是金融業(yè)?》、《評“支付新規(guī)”》)，主張按信息化帶動工業(yè)化的思路確定支付標(biāo)準(zhǔn)。支付業(yè)、尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)，不僅是金融行業(yè)，還是信息行業(yè)。支付服務(wù)不光是金融服務(wù)，更是信息服務(wù)。支付業(yè)至少跨了兩個行業(yè)，僅由金融部門制訂標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)放許可證，僅從金融業(yè)務(wù)角度單方面治理，難以充分顧及互聯(lián)網(wǎng)支付的信息業(yè)務(wù)特點，不利于提高互聯(lián)網(wǎng)支付信息服務(wù)企業(yè)的國際競爭力。此前的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭，是對行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪。銀行業(yè)力圖單方面主導(dǎo)網(wǎng)上支付業(yè)，例如在第一批網(wǎng)上支付牌照發(fā)放中，將作為重要主角的電信運營商排除在外;而且對民營第三方網(wǎng)上支付設(shè)立過高門檻。這會與潮流相悖。因為隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)的重心會日益從金融主導(dǎo)的清算結(jié)算，向非金主導(dǎo)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，后者一旦超過 50%，整個行業(yè)就會從金融業(yè)為主，變?yōu)樾畔I(yè)為主。當(dāng)然，涉及金融的部分，由金融部門監(jiān)管是必要的。即使非金主導(dǎo)支付，在金融上也得聽金融部門的。但它只是基礎(chǔ)，與主導(dǎo)是兩回事。

　　恕我直言，我認(rèn)為“金融行業(yè)移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”這個道岔方向搬得不大對頭，與潮流方向有偏。

　　從美國金融思潮走向看，自國際金融危機以來，戰(zhàn)略思考重心正開始從金融向信息方向轉(zhuǎn)。以斯蒂格里茨、魏斯和格林沃爾德為代表的信用學(xué)派(強調(diào)異質(zhì)性信息)，正對傳統(tǒng)的貨幣學(xué)派(強調(diào)同質(zhì)性金融)發(fā)起強大的沖擊，有取而代之成為正統(tǒng)的趨勢。與之相應(yīng)，美國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)的走向，一方面沿著慣性向金融業(yè)務(wù)方向發(fā)展，另一方面更值得重視的是，它在向信息業(yè)務(wù)的方向迅速創(chuàng)新擴展，將來支付產(chǎn)業(yè)重心一定會轉(zhuǎn)到以數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)上來。標(biāo)準(zhǔn)制訂，需要超前考慮到這一層。中國ICT多次吃虧，就在于沒有標(biāo)準(zhǔn)上的遠見。

　　我國圍繞移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭，這背后實際是舊的聲音與新的聲音的博弈。本來，美國金融業(yè)有沉重的歷史負(fù)擔(dān)，實現(xiàn)信息主導(dǎo)不易;中國是工業(yè)化與信息化一起發(fā)展，金融不發(fā)達因而包袱較輕，在互聯(lián)網(wǎng)支付理念上，可以更多體現(xiàn)下一代信息主導(dǎo)發(fā)展的思路。結(jié)果金融業(yè)提出的標(biāo)準(zhǔn)勝出，而信息業(yè)提出的標(biāo)準(zhǔn)落敗。這再次體現(xiàn)了我們的戰(zhàn)略短視。我國由于在互聯(lián)網(wǎng)支付理念上的落后，失去了一次靠先進的自主標(biāo)準(zhǔn)跨越式發(fā)展的機會。相當(dāng)于自動放棄了一次TD- SCDMA那樣的機會。

　　在移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)形成中，排斥來自信息產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，其影響在短時間內(nèi)看不出，一旦產(chǎn)業(yè)重心轉(zhuǎn)移，它的后遺癥就會顯示出來。13.56MHz還是2.4GHz，從金融角度看幾乎沒什么差別，但從數(shù)據(jù)角度看差別就太大了。中國會為了少投幾個億，而少賺成百上千億。所以說中國在大數(shù)據(jù)時代先輸一分。

　　下一局的輸贏由什么定?

　　當(dāng)然，中國家大業(yè)大，少賺成百上千億，算不了啥。而且現(xiàn)有支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也并非不可接受，但確定下一步支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻是一個輸不起的選擇。

　　早在國家制訂十二五規(guī)劃征求意見階段，我就曾向發(fā)改委有關(guān)部門分析利弊指出，網(wǎng)上支付業(yè)的行業(yè)主導(dǎo)權(quán)，站在國家高度看，宜交給信息產(chǎn)業(yè)部門，而非金融部門，應(yīng)由電信運營商和民營第三方支付為主發(fā)展，而非以銀聯(lián)為主發(fā)展(金融部門管的應(yīng)該主要是金融業(yè)務(wù)這一塊，也就是清算結(jié)算為主的這部分)。我考慮的主要不是權(quán)力問題，而是國家長遠利益最大化。一直擔(dān)心的事情還是發(fā)生了。盡管現(xiàn)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)塵埃已經(jīng)落定，中國移動與銀聯(lián)也在新的基礎(chǔ)上實現(xiàn)合作，這一頁可以翻過去。但我認(rèn)為這是次優(yōu)安排，不是最優(yōu)安排。深層的問題仍沒解決，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由金融業(yè)主導(dǎo)，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是不是也要由金融業(yè)單方面主導(dǎo)?

　　支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的確立主要應(yīng)從產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的需要出發(fā)來考慮。在正常情況下，互聯(lián)網(wǎng)支付將來如果要大發(fā)展，取決把握兩大分工的機遇：

　　一是金融業(yè)務(wù)與信息業(yè)務(wù)分化，我預(yù)測前者與后者之比，最大將達到10%比90%的程度(所以我才說“支付業(yè)不是金融業(yè)”，因為那時的金融業(yè)務(wù)可以白送了)。這一趨勢從哪里可以看出來?從電信業(yè)先行發(fā)展歷史可以看出來，語音業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的分化，騰訊以數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)(收入占比77%左右)迅速在市值上超過聯(lián)通和中國電信，此時的語音業(yè)務(wù)完全可以白送。

　　二是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與增值業(yè)務(wù)分化?；A(chǔ)業(yè)務(wù)是指清算結(jié)算業(yè)務(wù)，增值業(yè)務(wù)是指商務(wù)服務(wù)。這一趨勢從哪里可以看出來?從德勤著名的“業(yè)務(wù)發(fā)展新思維”中可以了解到，其內(nèi)容就是“商務(wù)服務(wù)+支付服務(wù)”。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷史可以實證。最初發(fā)展的骨干網(wǎng)是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，但市值一直原地踏步;真正賺錢的是增值業(yè)務(wù)，十年發(fā)展了350倍。

　　需要提及的一點是，這里說的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)與商務(wù)服務(wù)最終會合流，會發(fā)生從金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，向商務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)移。這是我國金融業(yè)當(dāng)前完全沒有認(rèn)清的，是他們腦子不清醒的最主要表現(xiàn)之一，因為他們已完全落后于國際金融業(yè)務(wù)新思維，落后于大數(shù)據(jù)時代。

　　中美誰先促成這兩大分工，并占據(jù)主動，將直接決定互聯(lián)網(wǎng)支付的雌雄。如果這兩大分工發(fā)育滯后，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)就會被美國壓制或自我萎縮在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)里邊，而失去90%那樣的擴展空間，和350倍那樣的增長速度。中國IDC產(chǎn)業(yè)被運營商壓制發(fā)展萎縮就是個慘痛教訓(xùn)，中國互聯(lián)網(wǎng)通過數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成功突圍則是成功經(jīng)驗。一正一反，照出互聯(lián)網(wǎng)支付的明天。

　　支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，核心是定義什么叫支付業(yè)務(wù)。這涉及的不是從概念到概念的學(xué)術(shù)，而是從權(quán)力、資源到規(guī)則的利益格局。相當(dāng)于一個國家定義自己的邊界。英國在定義“大不列顛是什么”時目光遠大，范圍包括五湖四海，所以現(xiàn)在澳大利亞還以英國女王為首。如果事后再一島一海地正名，成本就大多了。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)定偏了不可怕，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)如果能把支付的金融(相當(dāng)于英國本土)和信息(相當(dāng)于海外)兩大領(lǐng)地包括進去，事情或許還有補救。

　　但問題偏偏出在這里。因為有不好的跡象顯示，由于發(fā)改委不作為，沒有在央行與工信部之間把握平衡，導(dǎo)致權(quán)力偏到央行一邊，支付所涉及的信息業(yè)的部分——相當(dāng)于90%的擴展空間和350倍的增長速度——可能被當(dāng)作無關(guān)緊要的“海外”棄掉?，F(xiàn)在最擔(dān)心的是金融部門借技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)余威，將主導(dǎo)權(quán)進一步延展到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中國的互聯(lián)網(wǎng)支付就有走上象明朝那樣的閉關(guān)之路的危險，從而失去與美國一爭高下的機會。

　　造成這種狀況的主觀原因是，無論確定互聯(lián)網(wǎng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以工業(yè)化為主要知識結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計者恐怕做夢也不會想到，這里會出現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)大于金融業(yè)務(wù)的那一天。因此決策都是聽金融方面的一面之辭，被灌輸?shù)亩际桥懦庑畔⑸鐣膫鹘y(tǒng)理念。久而久之，支付的技術(shù)結(jié)構(gòu)、權(quán)力結(jié)構(gòu)和利益結(jié)構(gòu)就會鎖定在體現(xiàn)傳統(tǒng)工業(yè)化特點的金融路徑上。一旦有一天，在互聯(lián)網(wǎng)推動下，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)成了這一行產(chǎn)值的最大構(gòu)成部分時，人們會發(fā)現(xiàn)這一行是由懂金融業(yè)但不懂信息業(yè)的人來領(lǐng)導(dǎo)的，也就是外行領(lǐng)導(dǎo)內(nèi)行。無法向前看帶來的后遺癥，將是在舊格局中引發(fā)既得利益與國家利益、民眾利益、行業(yè)利益的一系列矛盾?，F(xiàn)在這種苗頭已顯示出來。