支付服務(wù)被第三方企業(yè)替代以及客戶群的流失已使銀行倍感焦慮。未來，在以“80后”、“90后”為主體的年輕一代消費(fèi)方式的變革下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)爆炸式的增長。手機(jī)用戶突破11億和超7123億元的移動(dòng)支付市場前景，讓其成為銀行的“必爭之地”。

　　移動(dòng)支付出現(xiàn)爆炸式增長

　　2012年以來，招行、浦發(fā)、農(nóng)行、建行已率先行動(dòng)，陸續(xù)公布了各自在移動(dòng)支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品。繼2012年9月，招商銀行(600036,股吧)與HTC聯(lián)合發(fā)布中國移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)確立后的首個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)品——招商銀行手機(jī)錢包后，民生、廣發(fā)、中信等銀行近期頻頻發(fā)力移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2012年12月，中信銀行與中國銀聯(lián)合作開發(fā)“空中發(fā)卡”項(xiàng)目，開卡成功并圈存/轉(zhuǎn)賬資金后，在銀聯(lián)“閃付”終端上刷手機(jī)消費(fèi)。近日，民生銀行則推出了手機(jī)銀行二維碼收付款服務(wù)。

　　銀聯(lián)信分析師朱青松說，各大商業(yè)銀行紛紛加大移動(dòng)支付市場布局力度，一方面是由于看到了移動(dòng)支付市場未來廣闊的市場空間，更主要的原因在于傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化與增值化使得銀行零售業(yè)務(wù)市場，包括信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)與財(cái)資管理有關(guān)的現(xiàn)金管理、投資理財(cái)?shù)鹊?，受到互?lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷侵蝕，商業(yè)銀行正面臨被邊緣化的風(fēng)險(xiǎn)。與支付企業(yè)新奇的支付體驗(yàn)相比，商業(yè)銀行無疑在資金賬戶介質(zhì)、金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有先天優(yōu)勢。移動(dòng)支付撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長是商業(yè)銀行更為看重的。2013年必將掀起移動(dòng)支付熱潮。

　　大多數(shù)商業(yè)銀行采用“過渡方案”

　　2012年9月，招商銀行與HTC聯(lián)合推出一款名為招行“手機(jī)錢包”的移動(dòng)支付產(chǎn)品，即將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上的產(chǎn)品，所謂手機(jī)與銀行卡“合二為一”。

　　招商銀行“手機(jī)錢包”，可以在全國范圍內(nèi)任何一家?guī)в秀y聯(lián)“閃付QuickPass”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上進(jìn)行快速支付，消費(fèi)范圍將覆蓋超市、快餐店、藥店、便利店、面包房、咖啡店等?？蛻暨€可以方便地在“手機(jī)錢包”客戶端程序中查詢本地可受理“手機(jī)錢包”的商戶信息。

　　對(duì)于仍處起步階段的移動(dòng)支付市場，大多數(shù)商業(yè)銀行都采用了一定的“過渡方案”。例如，去年浦發(fā)與中國移動(dòng)推出的聯(lián)名卡，在NFC手機(jī)還未普及之前，用掛墜卡與貼片卡作為過渡產(chǎn)品。這樣一來，客戶可以在不更換原有手機(jī)的情況下，添加一個(gè)小掛墜或小貼片便可以在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS設(shè)備上使用，實(shí)現(xiàn)支付功能。由于NFC手機(jī)還沒有普及，大量的蘋果手機(jī)用戶不能使用NFC功能，為了獲得這部分客戶，同時(shí)也考慮到降低初期較高的成本，浦發(fā)采取過渡策略來擴(kuò)大普及面。據(jù)了解，目前浦發(fā)的過渡方案收效甚佳，近場支付使用客戶已近20萬。截至2012年6月末，聯(lián)名卡的貸記賬戶累計(jì)消費(fèi)3.58億元，其中6月份卡均交易918元，平均單筆消費(fèi)金額約為34元。

　　敏感地帶面臨法律風(fēng)險(xiǎn)

　　銀聯(lián)信分析師莊澤宇認(rèn)為，目前我國的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級(jí)別要求相對(duì)較低的小額支付為主;業(yè)務(wù)的推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很小，處于初期試點(diǎn)狀態(tài);所購商品大多為電子形式的商品而無需與商戶終端交互，系統(tǒng)建設(shè)成本較低;產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟。因此，商業(yè)銀行在開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽(yù)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，我國已經(jīng)出臺(tái)的《電子簽名法》和《電子支付指引》雖然已經(jīng)為電子化支付在政策和法律地位方面奠定了基礎(chǔ)，但是，移動(dòng)支付與第三方支付、小額支付等問題往往相互交錯(cuò)，一直被視為敏感地帶或灰色領(lǐng)域，發(fā)展比較緩慢。

　　莊澤宇說，例如《消費(fèi)者保護(hù)法》對(duì)手機(jī)銀行運(yùn)作的適用性還不明確，因此，客戶通過電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性也就具有不確定性。再如，在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，如果商業(yè)銀行未完全告知客戶的權(quán)利和義務(wù)，當(dāng)客戶與銀行間發(fā)生糾紛時(shí)，客戶可能就會(huì)對(duì)銀行直接提起法律訴訟。還如，現(xiàn)行手機(jī)支付的政策還很不完善，手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收缺乏法律保障，而且市場管理混亂，使得消費(fèi)者難以對(duì)手機(jī)短信消費(fèi)維護(hù)應(yīng)有的權(quán)利，這也嚴(yán)重影響了手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的今后進(jìn)一步發(fā)展。

　　支付風(fēng)險(xiǎn)：短信支付密碼被破譯

　　“相對(duì)于有線網(wǎng)絡(luò)的連接方式，無線網(wǎng)絡(luò)沒有特定的界限，竊聽者無需進(jìn)行搭線就可以輕易獲得無線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)?！敝烨嗨烧f,如果手機(jī)僅僅作為通話工具，密碼保護(hù)問題顯得并不是特別重要。但如果手機(jī)作為支付工具，那么，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會(huì)造成重大損失。因此，如何保護(hù)用戶的合法信息(賬戶、密碼等)不受侵犯，是移動(dòng)支付迫切需要解決的問題。

　　目前我國移動(dòng)支付面臨的主要技術(shù)難題包括短信支付密碼被破譯、實(shí)時(shí)短信無法保證、身份識(shí)別缺乏和信用體系缺失等。我國現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式中，主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過公網(wǎng)傳輸，沒有加密功能，因此，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取。此外，通過短信方式的支付信息是非互交式的，無法保證實(shí)時(shí)性和數(shù)據(jù)的完整性，這也給商業(yè)銀行帶來了很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　“商業(yè)銀行應(yīng)采取積極的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，”朱青松說，銀行、電信運(yùn)營商和第三方支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)各自系統(tǒng)的安全建設(shè)，保證整個(gè)支付過程的安全。例如，數(shù)據(jù)傳輸應(yīng)采用端對(duì)端的應(yīng)用層安全機(jī)制，利用專用設(shè)備和程序?qū)γ舾行畔⑦M(jìn)行加密、解密和相關(guān)的鑒定處理，確保數(shù)據(jù)的保密性。移動(dòng)通訊系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)配備適當(dāng)?shù)陌踩胧?，例如，防火墻、侵人竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)制保證數(shù)據(jù)安全;對(duì)訪問系統(tǒng)的用戶應(yīng)進(jìn)行身份鑒別，客戶每次業(yè)務(wù)操作的信息均由用戶的私人密鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，作為用戶操作的證據(jù)并輔助確認(rèn)客戶身份。此外，還應(yīng)裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的可恢復(fù)性和系統(tǒng)的可靠性，從而將系統(tǒng)故障所造成的服務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)降低到最小值。