從2012年開始，商業(yè)銀行產(chǎn)生了許多根本性的變化。從銀行暴利的大爭論到利率市場化的闖關(guān)，從零售業(yè)務(wù)理財化到公司業(yè)務(wù)投行化，從精細化管理到互聯(lián)網(wǎng)銀行等等，其實都在說明一個趨勢，就是商業(yè)銀行去行政化，要市場化，并進一步社會化、數(shù)據(jù)化、移動化。

　　利率市場化是一項根本性的變革，它促使商業(yè)銀行脫媒化，公司業(yè)務(wù)投行化，零售業(yè)務(wù)理財化，客戶下沉至中小微企業(yè)，這就是大家看到的：在激勵競爭中，社會化、數(shù)據(jù)化、移動化--新型的商業(yè)銀行開始浮現(xiàn)出來了。

　　隨著競爭的加劇，在小微和零售領(lǐng)域，更加融入社會和嵌入商業(yè)鏈條的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”頗有創(chuàng)造性顛覆的意味。阿里信貸在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)放貸款，沒有傳統(tǒng)商業(yè)銀行過多的流程和環(huán)節(jié)，但卻十分精準和高效。據(jù)了解，淘寶店主可以憑已發(fā)貨訂單向淘寶申請貸款，只要打開頁面，輸入訂單號碼和運單號碼，確定申請金額，一秒鐘后，一筆小額貸款進入他的支付寶賬戶，一天之后，他的買家確認付款，他收到貨款后隨即還款。這主要得益于阿里巴巴多年的數(shù)據(jù)積累，并在此基礎(chǔ)上實施動態(tài)管理。它不僅僅是技術(shù)的創(chuàng)新及應(yīng)用，更重要的是真正做到了“以客戶業(yè)務(wù)為中心”，所有的制度、后臺、流程、產(chǎn)品，皆因客戶而設(shè)，因客戶而變。

　　數(shù)據(jù)化是新型銀行融入社會的基礎(chǔ)。為什么過去國家一直推動市場改革，但是中小企業(yè)還是融資難？利率市場化后客戶下沉，各家銀行為什么又能熱衷中小微業(yè)務(wù)。主要靠的就是如何用定量及精細化管理的方法，基于數(shù)據(jù)庫解決批量營銷，以及做出可行的符合經(jīng)濟資本管理和風(fēng)險管理的各種動態(tài)評分系統(tǒng)，進而降低銀行的成本。

　　基于強大的數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)動態(tài)、實時的銀行管理。這是每家商業(yè)銀行都有的夢想，社會也早已朝著這個夢想發(fā)生改變。浦發(fā)銀行早就懷著“移動銀行”的夢想跟中移動開展合作；阿里巴巴在電子商務(wù)多年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上開展網(wǎng)絡(luò)信貸；中國建設(shè)銀行也試圖通過“建銀商務(wù)”抓住電子商務(wù)這塊市場，今后的市場，將是八仙過海各顯神通的局面。

　　時代變了，銀行再不變化，就會被改變。