作為江蘇境內(nèi)穩(wěn)坐頭兩把交椅的城商行，在人工智能的應用上誰才是王者？人工智能等新技術(shù)又是否會改變城商行目前的競爭格局？

本文聚焦江蘇銀行和南京銀行的人工智能應用布局，展示兩家城商行在銀行各大業(yè)務場景中人工智能的賦能成效。

江蘇銀行基本情況

江蘇銀行智能客服語音識別率可達90%以上。

2019年江蘇銀行金融科技資金投入6.89億元，占全年歸屬于母公司股東凈利潤比例4.71%。

依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，江蘇銀行自主研發(fā)“黃金眼”風控系統(tǒng)，智慧風控能力進一步提升。

柜面無紙化智能授權(quán)占比達60%。

截至2019年年末，手機銀行總客戶數(shù)突破700萬戶，據(jù)第三方機構(gòu)統(tǒng)計，月活客戶數(shù)排名城商行第一位，年內(nèi)累計交易金額超過2萬億元。

近日，江蘇銀行推出直銷銀行5.0版本，此次更新給客戶帶來了科技感和未來感。

據(jù)了解，江蘇銀行在直銷銀行中打造出智能AI語音機器人服務，通過語音交互方式，客戶可以快速定位自己的需求，包括查看購買理財產(chǎn)品和咨詢銀行業(yè)務，甚至是詢問當天的天氣情況。以人工智能為核心，實現(xiàn)業(yè)務智能化，是江蘇銀行今后的發(fā)力點。

江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)，總部坐落在江蘇省南京市。2016年8月2日，在上海證券交易所主板上市，股票代碼600919。截至2019年末，總資產(chǎn) 2.07 萬億元，2019年實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤146.19億元，同比增長 11.89%。

江蘇銀行下轄17家分行和蘇銀金融租賃公司、丹陽保得村鎮(zhèn)銀行兩家子公司，服務網(wǎng)絡輻射長三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟圈，實現(xiàn)了江蘇省內(nèi)縣域全覆蓋。營業(yè)網(wǎng)點540余家，員工1.4萬余人。

在金融科技的沖擊下，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的變革，許多傳統(tǒng)銀行面臨收入無法增長甚至是下降等問題。在利率市場不斷深化改革的前提下，銀行的利差不斷變窄，商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇，商業(yè)銀行也不斷嘗試進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，人工智能作為金融科技的核心之一，對銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)揮著巨大的作用。人工智能相對于傳統(tǒng)人工，在應對大量重復或高精度等工作上，能夠更高效的完成。在科學合理應用下，人工智能不僅能縮減人工成本，還能提高工作完成效率。

從應用布局上來看，江蘇銀行在銀行主要業(yè)務上都有相應的人工智能應用。在江蘇銀行發(fā)布的2019年年度報告中，可以發(fā)現(xiàn)江蘇銀行在保險、投顧、客服、生活繳費、營銷、風控、結(jié)算清算、反洗錢和網(wǎng)點等業(yè)務條線上都有人工智能相關應用布局。

圖1-1：江蘇銀行人工智能應用布局

江蘇銀行人工智能應用布局

1. 智能客服

以往，傳統(tǒng)客服坐席以人工客服為主，對商業(yè)銀行而言，存在成本支出較高和客戶咨詢完成效率不足等問題。智能客服基于自然語音識別，加上以人工智能驅(qū)動的機器學習技術(shù)，能夠不斷地積累問答知識，豐富自身的語言體系，從而更好地為客戶服務。

2. 智能投顧

智能投顧是以現(xiàn)代投資理論為指導，結(jié)合投資者的風險偏好、收益需求和個人具體情況等信息，運用人工智能、大數(shù)據(jù)和云計算等前沿技術(shù)，為投資者提供資產(chǎn)配置方案的投資顧問服務模式。

在智能投顧應用上，江蘇銀行推出了“阿爾法智投”，該產(chǎn)品能夠根據(jù)投資人的不同收益目標及風險承受能力，建立用戶畫像，依托大數(shù)據(jù)多維度精準了解客戶，運用改良的金融投資模型與專家策略分析，智能計算風險和收益的平衡點。

“阿爾法智投”選取的標的不僅包含基金，更囊括理財、保險、貸款等多個產(chǎn)品，集“投資+融資”一體化。

3. 智能營銷

目前，大多數(shù)客戶存在個性化和碎片化的需求，如何滿足他們的動態(tài)需求，成為了很多商業(yè)銀行迫切想要解決的痛點。智能營銷的出現(xiàn)，很大程度上緩解了這個痛點。智能營銷的本質(zhì)是以客戶為中心，以前沿科技技術(shù)為基礎，在人工智能和大數(shù)據(jù)的主要驅(qū)動下，實現(xiàn)滿足消費者的個性化需求的營銷，提升企業(yè)的銷售額。

在營銷這個賽道上，江蘇銀行的戰(zhàn)略定位是實施“分層+分群”客戶深度經(jīng)營模式，深化客戶分群經(jīng)營，積極探索差異化分層定價，不斷完善營銷分析，并加快營銷智能化應用。

在零售端，針對智能網(wǎng)點和柜臺，江蘇銀行大力推進智能柜臺在網(wǎng)點的覆蓋，90%的業(yè)務遷移到了智能柜臺上，75%的個人非現(xiàn)金業(yè)務實現(xiàn)智能柜臺辦理，推動柜面交易無紙化。在網(wǎng)點營銷上，江蘇銀行上線了指南針和快速柜臺兩大系統(tǒng)。

據(jù)江蘇銀行披露，指南針系統(tǒng)基于機器學習技術(shù)，能夠精準識別理財VIP客戶，并為客戶提供個性化的產(chǎn)品營銷服務，能在短時間內(nèi)響應并推薦理財產(chǎn)品；通過快速柜臺系統(tǒng)，大堂經(jīng)理能夠通過移動終端協(xié)助客服辦理業(yè)務，縮減了客戶辦理業(yè)務時間，并有效提升了客戶的體驗。

江蘇銀行研發(fā)情況

科技的發(fā)展離不開研發(fā)投入，對于銀行來說，科技并不是核心，但研發(fā)投入代表了銀行對于科技的重視程度。江蘇銀行用金融科技驅(qū)動推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極布局人工智能應用，通過科技來帶動全行業(yè)務發(fā)展。2019年江蘇銀行金融科技資金投入6.89億元，占全年歸屬于母公司股東凈利潤比例4.71%。

對于商業(yè)銀行而言，自身的科技力量有限，對于部分技術(shù)可能存在依靠自身無法觸達的情況。因此，選擇合適的合作伙伴，開展戰(zhàn)略合作，對于商業(yè)銀行來說尤為重要。特別是與BATJ或金融科技公司合作，能夠吸收外部先進技術(shù)，并運用到業(yè)務當中，做到取長補短。

表3-1：江蘇銀行人工智能相關外部合作

資料來源：公開資料，零壹智庫

從人工智能合作關鍵信息來看，出現(xiàn)最高頻次的是智能風控。在智能風控賽道上，依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，江蘇銀行自主研發(fā)“黃金眼”風控系統(tǒng)，智慧風控能力進一步提升。

圖3-2：江蘇銀行人工智能合作關鍵詞

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)公開資料整理

根據(jù)江蘇銀行年報資料，“月光寶盒”在貸前階段配備了實時反欺詐風控系統(tǒng)；貸中階段包含審批模型評分卡和機器學習技術(shù)，通過數(shù)據(jù)分析和用戶畫像判斷客戶的資信情況；貸后階段搭建了預警管理系統(tǒng)，通過不同預警信號組合在一起進行催收決策。

圖3-3：江蘇銀行不良率

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行年報

圖3-4：江蘇銀行遷徙率

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行年報

從江蘇銀行近3年不良率和貸款遷徙率整體情況可以看出，江蘇銀行的整體貸款質(zhì)量改善情況較為明顯，側(cè)面反映出注重智能風控應用為江蘇銀行帶來了一定的實質(zhì)性成效。

南京銀行基本情況

2020年，南京銀行預計全年新增創(chuàng)新投入預算安排超14億元，其中IT建設等投入4.2億元，科技研發(fā)費用投入超2.5億元。

2019年末，平臺已與近100家主流互聯(lián)網(wǎng)平臺和企業(yè)對接，與22家銀行展開合作，通過平臺連接互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個生態(tài)圈，累計獲客2200余萬戶，累計投放近2800億元。

自2010年以來，南京銀行已連續(xù)10個年度歸母凈利潤保持兩位數(shù)增長，且不良率也連續(xù)10個年度低于1%。

持續(xù)大零售營銷管理平臺2.0版本升級 ，推進零售客 戶標簽體系建設，完善客戶畫像與行為分析，為客戶提供精準化 、個性化的產(chǎn)品服務組合 。依托人工智能，布局智慧金融，為客戶資產(chǎn)配置提供更專業(yè)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)支撐。

金融科技建設方面 :推動LPR利率互換交易在SUMMIT系統(tǒng)實施，進行黃金交易結(jié)算管理系統(tǒng)的國密改造。

南京銀行成立于1996年2月8日，是一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行，先后于2001年、2005年引入國際金融公司和法國巴黎銀行入股，在全國城商行中率先啟動上市輔導程序并于2007年成功上市。

目前注冊資本為84.82億元，資產(chǎn)規(guī)模12432.69億元（截至2018年末），下轄17家分行，191家營業(yè)網(wǎng)點，2016年，實現(xiàn)布局京滬杭及江蘇省內(nèi)設區(qū)市全覆蓋。

在銀行業(yè)，金融科技不僅僅是業(yè)務增長點，甚至已經(jīng)成為商業(yè)銀行“重新排序”的關鍵競爭力，而人工智能作為金融科技中最重要的一環(huán)之一，人工智能應用成為銀行在金融科技戰(zhàn)場爭奪的重要領域。

2019年南京銀行首次成功對接法巴意大利Connexis系統(tǒng) ，落地蘇州分行法巴推介意大利客戶SWIFT資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務并予 以復制推廣。

科技賦能全面開啟，重點打造數(shù)據(jù)供應鏈金融服務平臺，2019年已實現(xiàn)鑫微貸 業(yè)務模式的開發(fā)落地。啟動了公司客戶線上服務平臺建設咨詢項目，持續(xù)推動外幣運營能力的提升。

在銀行主要業(yè)務上，南京銀行已經(jīng)人工智能應用投放到實際場景當中。根據(jù)南京銀行最新披露的信息，銀行在風控審查、生物識別、網(wǎng)點建設、客服和移動支付領域都有相關的人工智能應用。作為一家全國排名僅次于北京、上海和江蘇銀行的城商行，南京銀行通過人工智能科技賦能，在業(yè)務端提升了自身的競爭力，在資產(chǎn)端和利潤端均有體現(xiàn)。

圖1-1：南京銀行人工智能應用布局

資料來源：南京銀行歷年年報

南京銀行人工智能具體應用領域

1.網(wǎng)絡金融業(yè)務創(chuàng)新突破

南京銀行優(yōu)化“你好銀行”APP功能體驗，創(chuàng)新應用OCR 、人臉識別 、遠程視頻客服等金融科技，推出“享富”系列互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品，上線支付寶、微信小程序等輕量級載體。加快場景化金融建設，推進互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)字化運營體系，上線精準營銷系統(tǒng)。

2.渠道與客戶服務優(yōu)化升級

南京銀行在年報中指出，深入挖掘線上線下全渠道價值，不斷豐富渠道服務手段 、創(chuàng)新服務場景。

進一步拓展移動端線上化服務功能，推進手機銀行、個人網(wǎng)銀迭代升級，實現(xiàn)零售業(yè)務線上化。完成手機銀行與你好銀行APP的合并建設，提升“鑫e伴”服務功能 ，實現(xiàn)傳統(tǒng)客戶與互聯(lián)網(wǎng)客戶、零售客戶與小微客戶移動端一站式服務。

加快布局生活場景，上線 泛金融生活服務平臺“鑫e商城”，并通過線下網(wǎng)點體驗區(qū)的建設，實現(xiàn)“網(wǎng)點、APP、場景” 等線上線下渠道聯(lián)動，豐富零售客戶獲客、活客手段。持續(xù)推進網(wǎng)點形象標準化建設，加速推廣廳堂各類智能化設備及數(shù)字化系統(tǒng)。

依托遠程視頻、人臉識別技術(shù)推動智能客服建設，實踐外呼營銷作業(yè)，加快遠程銀行中心轉(zhuǎn)型。

3.金融同業(yè)業(yè)務調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)提升效益

南京銀行積極運用金融科技，升級鑫同業(yè)系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)、同業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)鑫同業(yè)及票據(jù)系統(tǒng)移動化。打造信用評級系統(tǒng)提升風控能力，升級鑫債評系統(tǒng)，上線鑫同信系統(tǒng)，探索智能科技在同業(yè)領域的更多應用。為鑫合易家公司提供金融市場領域科技產(chǎn)品支撐，增加科技產(chǎn)品供給，助力科技產(chǎn)品推廣，累計為25家同業(yè)機構(gòu)共享93個科技產(chǎn)品。

4.銀行卡業(yè)務模式創(chuàng)新

南京銀行信用卡業(yè)務圍繞“年輕化 、多元化 、場景化”的發(fā)展方向，以信用卡產(chǎn)品為抓手、互聯(lián)網(wǎng)平臺為場景、移動支付為媒介，攜手京東金融，發(fā)行南京銀行京東金 融聯(lián)名信用卡 ;依托智能終端和移動PAD，形成“線上平臺引流+消費場景獲客+線下交叉營銷+綜合價值提升”立體營銷獲客模式，實現(xiàn)線上化、綜合化發(fā)展。

截至2019年末，公司借記卡累計發(fā)卡2,109.38萬張，較年初增加750.61萬張，增幅55.24%；信用卡累計發(fā)行56.56萬張，較年初新增23.11萬張 ;信用卡實現(xiàn)透支余額47.22億元，較年初新增10.51億元。

5. 智能風控

在智能風控領域，南京銀行通過“鑫夢享”計劃，展開了與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)深入合作的互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)營業(yè)務模式。南京銀行結(jié)合多渠道征信、反欺詐、黑名單數(shù)據(jù)庫等技術(shù)開發(fā)，利用大數(shù)據(jù)風控技術(shù)進行線上放貸，打造出一種合作共贏的新生態(tài)。通過“鑫云+”平臺的人工智能和云計算技術(shù)加持，南京銀行平均每個客戶放款時間只需1秒，日處理訂單量可達到100萬筆，是原來的10倍。此外，南京銀行的客戶維護成本也降為原來的1/10。

6. 智能網(wǎng)點

在智能網(wǎng)點建設上，南京銀行持續(xù)推廣布放智能柜臺、快窗快柜等自助機具，完善了智能柜臺業(yè)務功能，實現(xiàn)了對柜面同類業(yè)務八成以上的替代。另外，南京銀行還升級網(wǎng)點廳堂管理體系，加速推廣預約取號、智能排隊、智能客戶識別等網(wǎng)點智能化服務模式，優(yōu)化客戶體驗。